Социально-экономические последствия введе¬ния предельных уровней ростовщичества в Республике Армения

Аннотация

Лимиты ростовщичества/ограничения процентных ставок - это инструмент, обычно используемый правительствами для защиты потребителей от неправомерной практики кредитования и предотвращения крайних форм эксплуатации заемщиков со стороны кредитных организаций. Однако многочисленные исследования показывают, что этот инструмент часто может иметь противоположный эффект – он может затруднить получение кредитов финансово уязвимыми лицами, на которые они рассчитывают для оплаты еды, аренды и других основных потребностей.

Потребительские кредиты широко распространены в Армении, и организа­ции, предоставляющие эти кредиты, часто подвергаются критике за эксплуатацию заемщиков и взимание завышенных или несправедливых цен. По этим причинам в 2019 году был предложен законопроект о введении предельных процентных ставок, но он не был одобрен парламентом. Однако, учитывая высокий риск «долговых ловушек» в Армении, вполне вероятно, что принятие этого законопроекта вернется в повестку дня политиков в будущем.

Целью данного исследования является изучение последствий потенциального ограничения процентных ставок в Армении и того, как это повлияет на финансовое благополучие финансово уязвимых лиц. Во-первых, мы обнаруживаем, что процентные ставки в среднем недостаточно высоки, чтобы считаться несправедливыми или чрезмерными, принимая во внимание характеристики, уникальные для «универсальных кредитных организаций», и используя процентные ставки аналогичных организаций в других странах в качестве ориентира. Во-вторых, мы обнаружили, что предельная процентная ставка, предложенная в 2019 году, была ниже, чем в среднем по рынку для аналогичных кредитов, а это означает, что в случае принятия этого законопроекта доступ к этим видам кредитов значительно сократится для финансово уязвимых лиц, которые используют эти кредиты для оплаты основных потребностей. В исследовании предлагается, чтобы директивные органы учитывали среднерыночную процентную ставку по потребительским кредитам, предоставляемым этими организациями, и предлагали предельный уровень ростовщичества по отношению к среднерыночному. Кроме того, поощряется использование альтернативных методов защиты прав потребителей.